Основные причины отказа в кредите

Банк отказал в кредите? Задаетесь вопросом: почему так произошло? В чем причина отказа? В сегодняшней статье мы разберем самые частые причины отказа банком клиенту в кредите, а также расскажем, как исправить ситуацию.

Почему банк может отказать в кредите?

Итак, собственно, вопрос. Конечно, в каждом случае причины сугубо индивидуальны, и единого ответа на этот вопрос нет и просто быть не может.

Это сравни вопросу «Почему мне отказала девушка?» Попробуйте дать исчерпывающий ответ, который бы удовлетворил каждого. Естественно не получится, так как причин может быть множество.

Отказ банка в кредите

Так и в ситуации с банками. Банк отказал, и, как и девушка, не расписал причины такого решения. Потому что критерии оценки клиента и принятия решения по кредиту — это коммерческая тайна банка, покрытая мраком. Посудите сами, если каждому клиенту сообщать о причине отказа по кредиту, то в скором времени об этом напишут сотни статей и руководств, как стать идеальным клиентом для такого-то банка.

Да и не каждый кредитный консультант сам знает обо всех факторах, по которым банк выносит окончательное решение.

Дело в том, что в наши дни банковские процессы полностью автоматизированы. Не является исключением и процесс оценки платежеспособности клиента. Производят его методом кредитного скоринга, при котором специальная программа по набору параметров определяет «кредитный балл» клиента. Чем он выше, тем выше шансы на кредит. Понятное дело алгоритмы работы данной программы и система начисления кредитного скоринга держатся каждым банком в секрете и недоступны простым смертным.

Да и закон здесь на стороне банка, в частности Статья 821 Гражданского Кодекса РФ. 

Но все же основные причины того, что банк отказывает в кредите, описать можно. Но прежде чем это сделать, расскажем еще о двух группах факторов, влияющих на решение банка о кредите. Это так называемые STOP-факторы и GO-факторы.

Как не трудно понять из названия, STOP-фаткоры — это как раз и есть причины, по которым банк может отказать в кредите. Соответственно, GO-факторы — это параметры, которые повышают шансы клиента на получение кредита. Начнем с них.


GO-факторы или  причины одобрения кредита

 Возраст. Наиболее надежной возрастной группой клиентов для банка являются лица в возрасте от 30 до 50 лет. Они достаточно молоды, платежеспособны, в основной своей массе имеют семью и, следовательно, меньше способны на авантюры.

 Прописка. Наличие прописки (регистрации) в регионе присутствия банка — сегодня практически обязательное требование всех банков. Без нее банк откажет в кредите с вероятностью стремящейся к 100%.

 Постоянное место работы. Причем желательно хорошее место работы и длительный стаж.

Достаточный уровень дохода и его подтверждение. Здесь главное слово — именно «достаточный». Не обязательно, чем выше доход, тем лучше. В некоторых случаях банк даже охотнее может выдать кредит лицам с более низким доходом, чем заемщикам с очень высоким.

К примеру, если заемщик желает взять в кредит 100 000 рублей, имея официальный доход в 90 000 рублей, то его удивит тот факт, что банк отказал в кредите. Хотя на самом деле удивляться тут нечему.

Банк недоверчиво относится к клиентам, которые хотят взять сравнительно небольшую сумму, заявляя при этом слишком высокие доходы, по следующим причинам:

  1. Небольшая сумма кредита при высоком заявленном доходе может говорить о попытке обмана банка. Ведь если клиент каждый месяц получает 90 000 рублей, то он с легкостью может накопить 100 000.
  2. Если клиент с большим доходом берет небольшую сумму в кредит, он быстро ее выплатит досрочно, и банк не получит прибыли в виде процентов за оставшийся срок кредита.

Высокие доходы являются преимуществом при оформлении крупного кредита, например, ипотеки.

 Хорошая кредитная история. Если отсутствуют долги и невыплаты и задержки платежей по предыдущим кредита, то все должно быть ок.

 Пол и семейное положение. Банк больше доверяет и реже отказывает семейным клиентам с одним ребенком. Идеал для банка — замужняя женщина с маленьким ребенком.

Теперь перейдем к STOP-факторам, которые фактически и являются причинами отказа банка в кредите.


Причины, по которым банк может отказать в кредите

 Отсутствие прописки (постоянной регистрации). Понятное дело банк с большой вероятностью откажет в кредите лицам без прописки. Зачем ему искать ветра в поле?

 Недееспособность или наличие судимости. Здесь, думаю, все понятно без дополнительных объяснений.

 Несоответствие возрастным ограничениям банка. Наименьший возраст для получения кредита в большинстве банков — не мене 21 года. Максимальный возраст колеблется в пределах от 65 до 75 лет. Исключение составляют Почта Банк, который готов выдавать кредит лицам с 18 лет без максимального возрастного ценза и Совкомбанк, где максимальный возраст заемщика составляет 85 лет на дату закрытия кредита.

 Отсутствие официального трудоустройства или недостаточный стаж. Обычно банки предъявляют требование — 6 месяцев непрерывного стажа работы на последнем месте.

Здесь стоит так же отметить, что некоторые банки неохотно выдают кредиты сотрудникам индивидуальных предпринимателей. Обусловлено это тем, что данные граждане относится к категории заемщиков с риском потери доходов. Зачастую банк может отказать и собственникам бизнеса, так как они также рискуют обанкротиться и потерять источник доходов.

 Испорченная кредитная история или ее полное отсутствие. С плохой историей все понятно. Но почему отсутствие КИ может привести к отказу банка в кредите? Да-да, это действительно так. Часто такое случается при обращении за кредитом на крупную сумму. Банк не может полностью оценить платежеспособность клиента, так как нет никакой информации, как поведет себя заемщик после получения наличных.

Не нравятся банкам и клиенты, которые имели несколько кредитов, но быстро и досрочно их выплатили. Для банка это сигнал о том, что и новый кредит клиент погасит досрочно, а значит банк потеряет прибыль.

Кроме того, не обязательно иметь плохую кредитную историю самому потенциальному заемщику. Банк может проверить и его близких родственников, и при наличии у них испорченной КИ вынесет отказ в кредите.

 Наличие действующих кредитов. Чем больше у  клиента непогашенных кредитов, тем меньше у него шансов на получение нового.

 Предоставление недостоверных или заведомо ложных документов и сведений. Здесь тоже все понятно. Никогда не указывайте недостоверные данные о себе и своем доходе. С большей долей вероятности банк все равно докопается до истины. Более того за предоставление ложной информации предусмотрена уголовная ответственность, т.к. это является мошенничеством.

 Недостаточный уровень дохода либо его отсутствие. Этот критерий мы подробно рассмотрели в GO-факторах. Считается, что банк откажет в кредите, если сумма ежемесячного платежа превышает 50% от размера доходов потенциального заемщика. Так что можете прикинуть свои шансы еще до обращения в банк. Также негативно банки относятся и к серым доходам кандидатов на кредит. Правда, если клиент сумеет доказать наличие неофициального, но регулярного дохода, то может быть принято положительное решение.

 Отсутствие личной собственности. Да, если у клиента нет никакого стоящего имущества, будь то недвижимость или автомобиль, то банк может отказать в предоставлении кредита.

 Проблемы с армией. Если клиент мужского пола в призывном возрасте (до 27 лет) не имеет военного билета или приписного свидетельства с данными об отсрочке, то скорее всего он получит отказ в кредите от банка.

Прочие причины, по которым банки отказывают в кредите:

  • у заемщика нет стационарного телефона;
  • у заемщика нет высшего образования;
  • непрезентабельный вид клиента — грязная одежда, нетрезвое состояние;
  • профессия, связанная с рисками.

Мы описали основные возможные причины, по которым банк отказал в кредите. Помните, что зачастую нет одной причины отказа, а действует совокупность факторов, повлиявших на принятие отрицательного решения банком.


Как минимизировать шансы отказа в кредите?

Если вы боитесь, что банк не выдаст вам кредит, то можно попытаться повлиять на его решение всеми доступными способами, то есть минимизировать вероятность отказа. Сделать это можно следующими способами:

  1. Оформить заявки онлайн сразу в несколько банков. Шансы, что какой-то из них одобрит кредит повысится.
  2. При подаче документов указывать максимум сведений о принадлежащем вам имуществе (недвижимости, автомобиле).
  3. Заранее рассчитав сумму кредита, следует убедиться, что размер ежемесячного платежа по кредиту не превышает 1/3 вашего дохода.
  4. Банки охотно выдают кредит, по которому их риски минимальны. Таким кредитом является кредит под залог недвижимости. Если есть недвижимость, и вы уверены в своей платежеспособности, то можно оформить такой кредит. Шансы отказа по нему минимальны, а условия достаточно привлекательны.

Что делать, если банки отказывают в кредите?

Итак случилось самое страшное — все банки отказали в кредите. Как быть?

Первое, что нужно сделать в такой ситуации — провести ее анализ и определить какие причины отказа в кредите стали решающими.

Нелишним будет проверить состояние своей кредитной истории. Кредитная история содержится в Бюро Кредитных Историй. В Бюро любой гражданин РФ может запросить свою выписку по кредитной истории. Изучив ее, вы сразу поймете, виновата ли история в отказе в кредите.

Банк отказал в кредите - что делать?

Далее нужно будет искоренять отрицательные факторы и причины невыдачи займа. Это процесс не быстрый, и здесь нужно действовать от обратного:

  • если нет официальной работы — трудоустроится «по белому»;
  • если испорчена кредитная история — исправить ее (как — мы расскажем в другой нашей статье);
  • тщательно подготовить все необходимые документы и проверить правильность их заполнения;
  • указать все свои доходы (а не только официальный на работе) и подготовить доказательства их получения (например, выписку со счета в другом банке).
Если все вышеописанные методы не помогают, следует обратиться к помощи специалистов по получению кредита в банке — кредитных брокеров. Они обладают всеми необходимыми инструментами для оценки потенциального заемщика (подобно тем, которые используют банки) и способны достаточно точно определить причины, по которым банки отказали в кредите. Определив причины, кредитные брокеры составят список рекомендаций по разрешению ситуации и реально помогут получить кредит.

Выводы

Ситуация, когда банк отказывает в кредите — это частая нормальная практика. Не стоит сразу переживать, не получив одобрение банка. Каждый банк работает по индивидуальным критериям. Помните, у каждой ситуации есть множество решений. Надеемся наша статья поможет вам найти выход из вашей конкретной ситуации. Удачи!

Основные причины отказа в кредите: 1 комментарий

  1. Павел Селин

    Отличная статья — раскрывает все вопросы по причинам отказа в кредите. Сам несколько раз получал отказ банка. Неприятно, конечно, но не фатально. Выход есть. Спасибо за советы!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *